ما هي شروط رهن العقار

ما هي شروط رهن العقار

ما هي شروط رهن العقار، شراء منزل هو أكبر عملية شراء من المحتمل أن تقوم بها في يومٍ من الأيام؛ لذا قبل ترتيب الرهن العقاري الخاص بك، يجب عليك أن تكون متأكدًا من أنك على علم بما يمكنك اقتراضه؟! في هذا المقال سوف تتعرف على مكان الحصول على رهن عقاري وما هي الأنواع المختلفة له وكيفية إتمام العملية؛ كذلك الشروط اللازمة للرهن العقاري .. تابعوا موقع معلومة ثقافية للتعرف على ما هي شروط رهن العقار.

ما المقصود بالرهن العقاري؟

الرهن العقاري (بالإنجليزية: Mortgage) هو قرض مأخوذ لشراء منزل أو أرض أو أي مبنى أو عقار، والتي يستمر معظمها لمدة 25 عامًا، ولكن يمكن أن تكون المدة أقصر أو أطول من ذلك أيضًا، هذا العقار الذي قمت بشرائه يعد ضمانًا للقرض المأخوذ، حيث يعتبر العقار ملكًا للمقرض في حالة ما إذا عجز المقترض عن سداد القرض، فالقرض يكون “مضمون” مقابل قيمة منزلك حتى يتم سداده، وفي حالة إذا لم تتمكن من الحفاظ على دفعاتك، يمكن للمقرض أن يستعيد (يسترد) منزلك ويبيعه حتى يسترد أمواله.

شاهد أيضًا: قروض التمويل العقارى من بنك الاسكان والتعمير

 الأشياء التي يجب عليك معرفتها فيها قبل التفكير في الرهن العقاري

هناك بعض الأشياء التي يتواجب عليك أن تضعها في اعتبارك قبل قيامك بالدخول في إجراءات الرهن العقاري، ومن هذه الأشياء ما يلي:

  • لا تمد نفسك إذا كنت تعتقد أنك سوف تكافح من أجل مواصلة السداد.
  • فكر أيضًا في التكاليف الجارية لامتلاك منزل مثل فواتير الأسرة، وضريبة المجلس، والتأمين والصيانة.
  • سيرغب المقرضون في رؤية دليل على دخلك ونفقات معينة، وإذا ما كان لديك أي ديون.
  • قد يطلبون معلومات حول فواتير الأسر المعيشية ونفقة الأطفال والنفقات الشخصية.
  • يريد المقرضون دليلاً على قدرتك على مواصلة السداد في حالة ارتفاع أسعار الفائدة.
  • قد يرفضون تقديم قرض عقاري لك إذا لم يعتقدوا أنك ستكون قادرًا على تحمله.

من أين تحصل على الرهن العقاري؟

يمكنك التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري مباشرة من بنك أو جمعية بناء، والاختيار من مجموعة منتجاتها؛ يمكنك أيضًا استخدام سمسار الرهن العقاري أو المستشار المالي المستقل (IFA) الذي يمكنه مقارنة الرهون العقارية المختلفة في السوق؛ وكذلك الرهون العقارية التي لا تقدم للعملاء مباشرة.

ينظر بعض السماسرة إلى الرهون العقارية من “السوق بالكامل” بينما ينظر آخرون إلى منتجات من عدد من المقرضين، وسيقوم السمسار المختص بإخبارك كل شيء عن هذا، وما إذا كان لديهم أي رسوم، وذلك كله عند الاتصال بهم لأول مرة.

من شبه المؤكد أن تكون النصيحة هي الأفضل ما لم تكن لديك خبرة كبيرة في الأمور المالية بشكل عام، والرهون العقارية بشكل خاص؛ ولكن من الممكن في بعض الأحيان اختيار الرهن العقاري دون تلقي المشورة -وهذا ما يسمى الرهن العقاري للتنفيذ فقط، ويتم تقديم هذه في ظروف محدودة؛ ويُتوقع منك أن تعرف:

  • ما نوع الرهن العقاري الذي تريده.
  • بالضبط ما الممتلكات التي تريد شراءها.
  • كم المبلغ الذي تريد اقتراضه، ولكم من الوقت.
  • نوع الفائدة والسعر الذي تريد الاقتراض به.

سيكتب المقرض للتأكيد على أنك لم تتلق أي نصيحة وأن الرهن العقاري لم يتم تقييمه لمعرفة ما إذا كان مناسبًا لك؛ ولكن في بعض الحالات، قد تحتاج إلى تأكيد أنك على دراية بعواقب أخذ قرض عقاري دون تلقي المشورة، وأنك سعيد بالمضي قدمًا؛ وفي حالة إذا ما تبين لسبب ما أن الرهن العقاري غير مناسب لك لاحقًا، فسيكون من الصعب جدًا تقديم شكوى.

وإذا ذهبت في مسار التنفيذ فقط، فسيظل المقرض يقوم بإجراء فحوصات تفصيلية عن القدرة على تحمل التكاليف لأموالك وتقييم قدرتك على الاستمرار في السداد في ظروف معينة.

شاهد أيضًا: صندوق التنمية العقاري استعلام بالسجل المدني

كيف يمكن التقدم بطلب للحصول على رهن عقاري؟

غالبًا ما يكون التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري عملية تتم على مرحلتين، حيث تتضمن المرحلة الأولى عادةً اكتشاف حقائق أساسية لمساعدتك في معرفة المبلغ الذي يمكنك تحمله، ونوع الرهن الذي قد تحتاجه؛ أما المرحلة الثانية فهي المكان الذي سيجري فيه مقرض الرهن العقاري فحصًا أكثر تفصيلاً للقدرة على تحمل التكاليف، وإذا لم يطلبوه بالفعل، دليل على الدخل؛ وسوف نتحدث الآن على كلٍ من المرحلتين بشكل منفصل.

المرحلة الأولى

بشكل عام، سوف يسألك المقرض أو سمسار الرهن العقاري سلسلة من الأسئلة لتحديد نوع الرهن العقاري الذي تريده، وكم من الوقت تريده؛ سيحاولون أيضًا العمل، دون الخوض في الكثير من التفاصيل، في وضعك المالي، ويستخدم هذا بشكل عام لتوفير مؤشر على مدى استعداد المقرض لإقراضك؛ يجب عليهم أيضًا إعطاؤك معلومات أساسية حول المنتج وخدماتهم وأي رسوم أو رسوم إن وجدت.

المرحلة الثانية

عادةً ما يبدأ هذا التطبيق؛ سيبدأ المقرض أو سمسار الرهن العقاري “اكتشاف الحقائق” الكاملة وتقييمًا مفصلاً للقدرة على تحمل التكاليف، ستحتاج إلى تقديم دليل على دخلك ونفقاتك المحددة، و “اختبارات الضغط” على أموالك؛ كما أنه قد يتضمن ذلك بعض الاستجواب المفصل عن أموالك وخططك المستقبلية التي قد تؤثر على دخلك المستقبلي، كما سيقيّمون التأثير على دفعاتك في حالة ارتفاع أسعار الفائدة في المستقبل.

إذا تم قبول طلبك، سيقدم لك المقرض “عرضًا ملزمًا” ووثيقة (مستندات) توضيحية للرهن العقاري توضح شروط الرهن العقاري الخاص بك؛ سيأتي هذا مع “فترة تفكير” لا تقل عن 7 أيام، مما يمنحك الفرصة لإجراء مقارنات وتقييم الآثار المترتبة على قبول عرض المقرض؛ وقد يمنحك بعض المقرضين أكثر من 7 أيام للقيام بذلك.

لديك الحق في التنازل عن فترة التفكير هذه لتسريع عملية شراء منزلك إذا كنت بحاجة إلى ذلك؛ ولكن خلال فترة التفكير هذه، لا يستطيع المقرض عادة تغيير أو سحب عرضه إلا في بعض الظروف المحدودة، على سبيل المثال، إذا كانت المعلومات التي قدمتها خاطئة.

لماذا يعد حجم إيداعك أمرًا هامًا؟

عند شراء عقار، ستحتاج إلى دفع وديعة؛ هذه قطعة من المال تذهب إلى تكلفة العقار الذي تشتريه، كما أنه كلما زاد الإيداع لديك، انخفض سعر الفائدة؛ وعند الحديث عن الرهون العقارية، قد تسمع أشخاصًا يذكرون “القرض مقابل القيمة” أو القيمة الدائمة؛ قد يبدو هذا معقدًا، ولكنه ببساطة مبلغ منزلك الذي تمتلكه تمامًا، مقارنة بالمبلغ المضمون مقابل الرهن العقاري.

على سبيل المثال، مع إيداع 20000 جنيه على عقار 200.000 جنيه، فإن الإيداع هو 10٪ من سعر العقار، وLTV هو 90٪ المتبقية، وبالتالي فإن الرهن مضمون مقابل هذا الجزء 90٪؛ وكلما انخفضت القيمة الدائمة، انخفض سعر الفائدة، وذلك لأن المقرض يأخذ مخاطرة أقل بقرض أصغر؛ ومن الجدير بالذكر أنه عادًة ما تتوفر أرخص الأسعار للأشخاص الذين لديهم وديعة بنسبة 40 ٪.

كيف يعمل الرهن العقاري؟

يسمى المال الذي تقترضه رأس المال والمقرض ثم يفرض عليك فائدة عليه حتى يتم سداده؛ سيعتمد نوع الرهن العقاري الذي يمكنك التقدم بطلب للحصول عليه على ما إذا كنت ترغب في سداد الفائدة فقط أو الفائدة ورأس المال.

سداد الرهن العقاري

مع سداد الرهون العقارية تدفع الفائدة وجزء من رأس المال خارج كل شهر؛ وفي نهاية المدة، عادةً ما تكون 25 عامًا، يجب أن تكون قد دفعت كل شيء، وبالتالي امتلاك منزلك.

رهن بفائدة فقط

مع قروض الرهن العقاري ذات الفائدة فقط، أنت تدفع فقط الفائدة على القرض ولا شيء خارج رأس المال (المبلغ الذي اقترضته)؛ أصبحت هذه الرهون العقارية أكثر صعوبة في الحصول عليها حيث يشعر المقرضون والمنظمون بالقلق من ترك أصحاب المنازل مع ديون ضخمة ولا توجد طريقة لسدادها؛ سيكون لديك خطة منفصلة لكيفية سداد القرض الأصلي في نهاية مدة الرهن العقاري.

مزيج من السداد والرهون العقارية ذات الفائدة فقط

يمكنك أن تطلب من المقرض الخاص بك ما إذا كان يمكنك الجمع بين كلا الخيارين، وتقسيم قرض الرهن العقاري الخاص بك بين السداد والرهن العقاري بفائدة فقط.

ما هي شروط رهن العقار؟

يمكن تلخيص شروط رهن العقار في النقاط التالي:

  • وفاء المدين بسداد الدين في الوقت المتفق عليه والمحدد، وإلا تنتقل ملكية العقار إلى المقرض.
  • عند زيادة سعر العقار المرهون عن القيمة الأساسية، فإن الزيادة موجبة للمالك فقط، وفي حالة حدوث العكس، فإن المدين يتوجب عليه تعويض النقص.
  • عند حدوث تعذر سداد دفعة واحدة على المدين، فإن جميع الدفع تحل مرة واحدة.
  • عند حدوث وفاة لأحد أطراف الرهن، فإن عملية الرهن العقاري لا تبطل، ولكنها تذهب إلى الورثة، أو حتى إلى من ينوب عن المتوفي.

ما هي أنواع الرهن المختلفة؟

بمجرد أن تقرر كيفية سداد رأس المال والفائدة، ستحتاج إلى التفكير في نوع الرهن العقاري؛ تأتي الرهون العقارية بأسعار فائدة ثابتة أو متغيرة، ومع قرض عقاري بسعر فائدة ثابت، فإن تسديداتك ستظل كما هي لفترة معينة من الزمن -عادة ما تكون من سنتين إلى خمس سنوات بغض النظر عما تفعله أسعار الفائدة في السوق الأوسع.

وإذا كان لديك رهن عقاري بسعر فائدة متغير، فإن السعر الذي تدفعه قد يرتفع أو ينخفض، بما يتماشى مع السعر الأساسي للبنك؛ كما أن هناك أنواع مختلفة من الرهون العقارية ذات المعدل المتغير.

شاهد أيضًا: حكم الرهن العقاري في الاسلام

كانت هذه نبذة عن ما هي شروط رهن العقار من حيث أنواع الرهن العقاري وشروطه، فنرجو أن تكونوا على علم وافي بهذه العملية، كما نرجو أن يكون المقال قد أعجبكم، وللمزيد من المواضيع، زوروا موقع معلومة ثقافية!

Responses